Najważniejsze informacje o kredycie hipotecznym

Wysokie koszty nieruchomości nie ułatwiają zakupu pierwszego mieszkania czy domu. Zwykle więc trzeba dobrać kredyt hipoteczny, który umożliwi realizację marzenia o własnych czterech kątach. Co jednak warto wiedzieć o takim zobowiązaniu, gdzie szukać najlepszych ofert i jakie wymogi trzeba spełnić, by go dostać?

Czym jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to usługa bankowa, którą instytucja finansowa udziela w celu sfinansowania zakupu lub budowy nieruchomości. Zazwyczaj też tego typu świadczenie jest długoterminowe (z okresem spłaty sięgającym nawet do 35 lat).

Zobowiązanie to wybierają osoby, które planują nabycie, stworzenie lub remont własnego domu albo mieszkania. Warto podkreślić, że kredyt można otrzymać wyłącznie w oficjalnych bankach. Dodatkowo wcześniej trzeba mieć już upatrzoną nieruchomość i wystarczającą zdolność kredytową.

Jak znaleźć najlepszą ofertę kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny to duże zobowiązanie finansowe, które często spłaca się przez wiele lat. Ze względu na to, przed podjęciem decyzji o jego wzięciu, trzeba dokładnie przeanalizować różne oferty i porównać je ze sobą, by móc zdecydować się na tę najkorzystniejszą. Jak najlepiej tego dokonać? Można, oczywiście, wybrać tradycyjną opcję, czyli udać się do stacjonarnych placówek i uzyskać informacje od konkretnych konsultantów.

Dużo łatwiej jest to zrobić online. Za pomocą przeglądarki internetowej da się wejść na oficjalne witryny banków oraz zapoznać się z ich ofertami umieszczonymi na stronach. W taki sposób zaoszczędza się mnóstwo czasu.

Jeszcze szybciej uzyskuje się informacje o warunkach otrzymania kredytu hipotecznego, wykorzystując do tego specjalne porównywarki. Korzystając z nich, wystarczy uzupełnić podstawowe dane dotyczące wysokości pożyczki, długości okresu spłaty oraz preferowanego oprocentowania (do wyboru jest stałe lub zmienne).

Co zrobić, by dostać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to często największe zobowiązanie finansowe zaciągane przez człowieka. Aby więc uzyskać tak dużą sumę pieniędzy, trzeba spełnić pewne określone warunki. Co do nich należy?

Zdolność kredytowa

Bank zabezpiecza się przed ewentualną niewypłacalnością konsumenta na wszystkie możliwe sposoby, dlatego dokładnie ocenia wysokość jego regularnych dochodów, wydatki, czy liczbę osób na utrzymaniu. W celu potwierdzenia danych klient musi dostarczyć wymagane przez instytucję dokumenty.

Pracownicy etatowi powinni przedstawić zaświadczenie o zatrudnieniu i wypłacanych wynagrodzeniach, natomiast samozatrudnieni – dostarczyć dokumenty potwierdzające wysokość osiąganych przychodów. To właśnie odpowiednio wysoka zdolność kredytowa w największym stopniu determinuje pozytywne rozpatrzenie wniosku przez bank.

Aby zaoszczędzić czas, jeszcze przed skontaktowaniem się z placówką, warto samodzielnie oszacować swoją zdolność kredytową. Można to w łatwy sposób zrobić za pomocą specjalnego kalkulatora udostępnianego na stronie bankier.pl pod linkiem: https://www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-zdolnosci-kredytowej. Na witrynie wystarczy wpisać swoje dochody netto, koszty życia oraz sumę rat innych zobowiązań, a następnie wybrać okres spłaty planowanego kredytu hipotecznego i wysokość oprocentowania, a narzędzie dokona szybkiej analizy i przedstawi najistotniejsze oferty.

Wkład własny

Drugim bardzo istotnym czynnikiem otrzymania kredytu hipotecznego jest wkład własny, który w zależności od zaciąganej kwoty pożyczki powinien być wystarczająco wysoki. Zwykle banki wymagają minimum 10-20% wartości kupowanej nieruchomości, jednak działa tutaj zasada – im więcej, tym lepiej.

Ze względu na to najlepiej dokładnie przemyśleć swoje potrzeby względem mieszkania, czy domu oraz skonfrontować je z możliwościami finansowymi. Nawet zaciągając kredyt w wysokości 300 tys. zł, trzeba wnieść około 60 tys. zł, co już stanowi bardzo wysoką kwotę.

Ostateczne warunki otrzymania kredytu hipotecznego różnią się między bankami i zależą od indywidualnej sytuacji finansowej oraz kryteriów danej instytucji. W celu uzyskania szczegółowych informacji warto skonsultować się z doradcą lub bezpośrednio z placówką.

Jak długo czeka się na decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego?

Czas oczekiwania na decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego może się różnić w zależności od konkretnego banku. Ważne jest jednak, czy wnioskodawca dostarczył wszystkie wymagane dokumenty i czy spełnia wszystkie wymagane kryteria.

Jeżeli dokumentacja jest kompletna i konsument spełnia wszystkie warunki, proces ten może być szybszy. W oficjalnej ustawie przewidziano jednak 21 dni na podjęcie przez instytucję ostatecznej decyzji kredytowej, a więc nie wiąże się to z bardzo długim czasem oczekiwania.

Jakie są realne koszty kredytu hipotecznego?

Do całkowitych kosztów kredytu hipotecznego włącza się nie tylko zaciągnięta w ramach pożyczki kwota, ale także inne takie jak:

marża (średnio wynosi około 2% i jest ustalana przy podpisywaniu umowy z bankiem);
prowizja (jednorazowy koszt, który ponosi się względem banku przy udzielaniu kredytu);
WIBOR (oprocentowanie pożyczek);
wycena nieruchomości (instytucja finansowa samodzielnie sprawdza wartość danego mieszkania, a koszty tego przedsięwzięcia ponosi konsument);
ubezpieczenie mieszkania lub domu (jest obligatoryjne, jednak nie trzeba decydować się na wykupienie go w banku. Można skorzystać także z ofert innych zewnętrznych przedsiębiorstw).

Przed podpisaniem umowy kredytowej warto dokładnie zapoznać się z jej warunkami i porównać oferty różnych banków, aby wybrać najkorzystniejszą opcję, uwzględniającą wszystkie realne koszty.

Zalety i wady kredytu hipotecznego

Największą zaletą kredytu hipotecznego jest, oczywiście, możliwość realizacji marzenia o posiadaniu swojego własnego domu lub mieszkania. Urządzone w wymarzonym stylu cztery kąty to coś, czego pragnie praktycznie każdy człowiek. Tego typu świadczenie daje więc taką szansę, jeżeli klient ma wystarczającą zdolność kredytową.

Wadą kredytu hipotecznego jest trudność w jego uzyskaniu. Aby otrzymać takie świadczenie finansowe, trzeba zebrać wszystkie wymagane dokumenty oraz dostarczyć je bankowi. Instytucja dokładnie sprawdza sytuację kredytobiorcy – wszystko to z powodu dużych sum i zobowiązania, które może trwać nawet kilkadziesiąt lat.